北京的刘先生最近坐飞机去厦门出差，在首都机场的航意险销售柜台，细心的他发现，长期以来“20元保40万元”的航意险变脸了！　　“我仔细问了一下，单程有效的航意险，从原来20元保费、40万保额，调整为5个档次，20元、40元、60元、80元、100元的保费分别可获得60万元、120万元、180万元、240万元和300万元的保额。而购买往返航双程都有效的航意险，可选择35元、70元、105元、140元、175元保费，分别获得50万元、100万元、150万元、200万元、250万元的保额。”刘先生告诉记者。　　这是怎么回事？原来，从2007年12月1日起，《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》开始正式实施，原航空旅客人身意外伤害保险行业指导性条款被废止，航意险告别全国统一的单一产品形态（售价20元、保额40万元）。今后，航意险产品的开发权和定价权都下放给各保险公司自身。　　那么，今后经常坐飞机出差和旅游的消费者，面对这样的新变化，该如何选择合适的保险产品呢？是选择新面孔出现的航意险，还是选择现在市场上很流行的短期意外险？　　新航意险费率将大幅降低　　航意险定价权和产品开发权被放开后，今后航意险的定价将更趋向市场化，而不会如原来那样所有地区、所有保险公司销售的产品都被“一刀切”，这对于消费者而言，是个利好。　　目前，数家保险公司已经将自行研发的航意险产品上报给了保监会审批，估计新的航意险产品将在2008年元旦后露脸。　　据业内人士透露，新版的航意险还将在费率上让消费者得到优惠。尽管新航意险尚未正式推出，但可以肯定的是，新产品的费率将大幅下降。　　比如，根据中国保监会新闻发言人袁力近期的介绍，目前已有7家保险公司向保监会报备了15款航意险新产品，纯?航空意外伤害险4个，包括航空意外伤害责任在内的其他短期交通工具意外伤害险11个，而这11款产品可以算是广义的航意险。 　　一个特点是，这些新产品的费率有较大幅度的下调。　　袁力举例说，有一家保险公司推出的一款交通意外伤害保险产品，保险期限为7天，最高保额100万元，保费只有20元；另一家保险公司推出的短期公共交通意外伤害保险产品，规定单个行程保额为100万元，保费仅10元。这两款产品都是包含了航空意外伤害责任在内的保险产品。　　而如果希望仅仅购买单次的纯航意险，那么今后新产品的费率也会比原来全国统一定价的产品要低。　　比如，刘先生近日在首都机场看到的航意险，虽然保障责任范围没有变化，但已经可以提供多样化的保费和保额选择权。关键是，单程20元保60万元保额，费率上已经有了比较明显的下降，而35元保双程的50万元保额，也是一个保障期限上的新设计。　　一位业内人士表示，在定价放开以后，航意险的价格劣势将得到很大程度的改善。而且，航意险的优势依然在其传统的销售渠道和消费习惯，对于出门次数较少、平常又没有安排好意外险保障的人来说，将会是其不错的选择。比如，偶尔出一次差，或是平常从不出门只是黄金周偶尔出门一趟旅行，那么，可以临时买一份单程或双程的航意险，或是包含航空安全责任的短期的交通工具综合险。　　 “空中飞人”不妨买一年期险　　而对于许多经常出差的人来说，次次出门买航意险，就会显得又麻烦经济上又不划算，属于“劳命伤财”的不聪明消费。对于这类“空中飞人”而言，不妨选择一年期的纯航意险，或者一年期的综合交通工具类意外险。　　前文其实也提到，今后保险公司将推出一系列短期的综合交通工具类意外险，比如一个单个行程的，比如７天保险期限的，保费都很低。　　但对于这样经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，选择一年期的产品更划算。目前，几乎所有的寿险和财产险公司均有类似的一年期综合交通意外险产品。　　不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其它运营性质交通工具的意外保障，在出差和旅行途中，只要是在交通工具上出了意外事故，都可以获得保障。通常，一年花个100元甚至还要便宜的价格，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务，甚至提供一部分的意外医疗费用补偿。还有一些公司则会在销售时还打出“折价”牌，比如针对节日旅游，或者网上销售给予不同折扣的优惠。因此，对于经常外出的消费者来说，打包买这样的保障产品，无疑是更为理想的选择。　　此外，像中国平安等公司的综合交通意外险，出了一年期的定期险，也可以根据飞行或出差集中的频率任意选择保障期限，选择范围为1~12个月。　　同时，随着航空险价格的下调，预计今后这类一年期综合交通意外险的价格也还可能出现调整。　　表1：航空等交通工具意外年度险相关产品信息 相关保险品种 保障责任/保障额度 保障期限 年度保费举例 人保财险
航空意外险年度险 乘坐飞机时发生意外身故和意外残疾，保险金额为人民币80万元 1年 100元（网上投保优惠价90元） 平安
交通工具意外伤害 乘坐以下各类交通工具所发生的意外身故或意外残疾
飞机40万元，火车、轮船20万元，汽车2万元 1年 70元（网上投保优惠价，原价100元） 1个月 14元（网上投保优惠价，原价20元） 国寿
交通安达卡（B型） 乘坐以下各类合法营运交通工具时发生的意外身故和意外残疾
飞机40万元，火车（含地铁、轻轨）、船舶20万元，汽车8万元 1年 100元（A型卡保险期限10天，价格20元） 中银财险
环球守护卡A卡 航空意外保障１２０万元
其他意外保障３０万元
意外医疗保障５０００元 １年 ３５０元 　　常备好人身意外险　　当然，今后不管是“临时抱佛脚”买新版航意险，还是买一份短期或是一年期的交通工具险，我们觉得，归根到底，还是倾向于建议大家在日常生活中时时备好一份普通的人身意外险。　　我们可以看到，无论是航空意外险，还是交通工具综合意外险，还是旅行保险，都属于意外险的范畴。而普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广，无论何时、何地，只要发生人身意外，都可以得到保障。　　所以说，如果平日里已经有了普通人身意外险这样一个保障基础，在每次出门前，就可以游刃有余了，不必非要慌慌张张临时再去买航意险或交通工具险。。毕竟，由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，才能选择最适合自己状况的保障方案，真正做到用时不缺，又可尽量避免保费支出消耗过多。　　当然，如果是觉得自己身价比较高，日常配备的意外险额度还不是很匹配自己的收入和家庭经济情况，就不妨在出门前再加保短期的航意险或交通工具险，临时大大加高自己的保障额度。而如果想要在旅行途中获得较好的救援服务，那么临时加保含有相应服务和保障的交通险或短期旅行险，就比较合适了。　　本文经许可，摘自第一理财网（www.Amoney.com.cn）